Životní pojistka je často považována za finanční ochranu pozůstalých rodinných příslušníků po smrti pojistníka. Ale v závislosti na typu pojistky, kterou máte, můžete také těžit ze svého pokrytí, když jste naživu. Potenciálně byste si mohli vzít půjčku ze své pojistky, vybrat hotovost, která se v průběhu času nahromadila, použít připojištění životních výhod nebo prodat svou pojistku.
Finanční poradce vám může pomoci začlenit životní pojištění do vašeho finančního plánu. Najděte si poradce ještě dnes.
Každá možnost má své výhody a nevýhody, ale je užitečné pochopit, jak byste mohli využít své životní pojištění, když jste naživu, pro případ, že by někdy nastala potřeba. Zde je to, co byste měli vědět o svých možnostech.
Vezměte si půjčku nebo odstoupení od smlouvy
Pokud máte, může být možné vzít si půjčku nebo odstoupit od vaší pojistky trvalé životní pojištění s akumulovanou peněžní hodnotou. Tyto možnosti poskytuje mnoho celých, univerzálních a variabilních životních pojištění.
Vzít si půjčku z vaší životní pojistky zahrnuje půjčku proti její peněžní hodnotě. Tato možnost je obecně dostupná pouze v případě, že jste platili své pojistné na životní pojištění několik let, protože chvíli trvá, než vaše pojistka začne nabírat peněžní hodnotu. Půjčky na životní pojištění mají obvykle nižší úrokovou sazbu než osobní půjčky nebo půjčky na bydlení a jejich splacení může být volitelné.
Půjčka může být chytrou volbou, pokud potřebujete hotovost, ale zároveň chcete půjčku splatit, abyste si udrželi celou příspěvek na smrt. Můžete se rozhodnout, že ji nesplatíte, ale má to i nevýhodu: Vaše úmrtní dávka může být snížena o částku, kterou jste si půjčili plus nahromaděný úrok.
V určitých případech můžete také vybrat hotovostní hodnotu své pojistky. Vybraná částka nemusí být zdanitelná za předpokladu, že je nižší než částka, kterou jste přispěli na politiku. Zatímco výběr bez daně může být užitečný pro pokrytí velkých výdajů nebo doplnění vašich úspor na důchod, obecně sníží vaši celkovou dávku v případě smrti. To může být nevýhoda v závislosti na vaší finanční situaci.
Použijte svou hotovostní hodnotu k platbě prémií
Pokud to vaše politika umožňuje, můžete také použít svou nashromážděnou peněžní hodnotu k vyrovnání nákladů na vaše pojistné. Ale to je obecně pouze možnost s trvalými životními pojistkami, nikoli doživotní krytí.
Přesto může být prospěšné, pokud máte stálý příjem. Mnoho důchodců se například rozhodlo využít hotovostní hodnotu svého krytí, aby zaplatili pojistné, protože jim to umožňuje zachovat si životní pojištění a zároveň udržovat nízké náklady.
Použijte svůj Living Benefit Rider
Některé pojišťovny nabízejí životní benefit jezdec o způsobilých politikách. Tento typ jezdce vám umožňuje získat část vaší úmrtní dávky brzy, pokud je vám diagnostikována smrtelná nemoc a máte očekávanou délku života kratší než rok. Včasný přístup k úmrtnímu příspěvku vám může pomoci pokrýt náklady na léčebné výlohy spojené s vaší nemocí a může poskytnout přístup k možnostem paliativní péče, které by jinak byly nedostupné.
Připojištění životních výhod jsou často standardní součástí určitých zásad, ale při uplatnění této výhody může být účtován poplatek. Navzdory tomu by se využití přínosu pro živobytí mohlo vyplatit, pokud povede k významným úsporám nákladů na zdravotní péči.
Prodejte svou politiku
I když to nemusí stát za potíže nebo náklady, prodej vaší životní pojistky může být další možností, pokud potřebujete hotovost. Pokud se rozhodnete jít touto cestou, můžete tak učinit přes renomovaného brokera, ale počítejte s tím, že budete platit brokerovi poplatky. V závislosti na makléři mohou být vaše poplatky až 30 % ze zisku z prodeje. Z částky, kterou obdržíte, budete také muset zaplatit daně. A ani při prodeji své pojistky nezískáte celou částku výhod. Procento, které získáte, může částečně záviset na brokerovi, kterého používáte.
Prodej životní pojistky, běžně tzv životní osada, je obecně považována za poslední možnost pro pojistníky, kteří si již nemohou dovolit své krytí. Obvykle se nedoporučuje, pokud můžete získat peněžní hodnotu své pojistky jiným způsobem nebo najít jiný zdroj financování.
Bottom Line
Životní pojištění sice vyplácí dávku při úmrtí, když zemřete, ale v určitých případech můžete svou pojistku použít i za života. Možná budete moci vybrat nahromaděnou peněžní hodnotu, vzít si půjčku proti vašemu krytí, získat přístup k připojištění životních výhod nebo prodat svou pojistku. Prodej pojistky se však obecně doporučuje pouze v případě, že jste vyčerpali všechny ostatní možnosti, protože vás to bude stát poplatky a daně.
Tipy pro sjednání životního pojištění
Životní pojištění může hrát důležitou roli ve vašem finančním plánu. Finanční poradce vám může pomoci porozumět vašim potřebám a případně vás spojit s politikou, která je pro vás vhodná. Nástroj pro párování SmartAsset vám může pomoci spárovat se s finančními poradci ve vaší oblasti. Během několika minut máte na své straně někoho, kdo vám může poskytnout solidní finanční poradenství šité na míru vaší situaci. Pokud jste tedy připraveni začít svou investiční cestu, začněte hned.
Při sjednávání životního pojištění se musíte rozhodnout, zda chcete a termínová nebo trvalá životní pojistku. Zatímco první pojištění pokrývá pouze stanovený počet let, je obvykle dostupnější než trvalé pojištění. Pokud se rozhodnete pro to druhé, budete si muset vybrat mezi celý, univerzální a proměnlivý politiky, všechny s různými náklady a funkcemi.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Piotrekswat, ©iStock.com/Sneksy, ©iStock.com/shapecharge
Příspěvek 4 způsoby, jak používat životní pojištění, když jste naživu se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/4-ways-life-insurance-while-140045635.html