Možná jste slyšeli o individuálních důchodových účtech (IRA), ale víte jen málo o tom, co to jsou nebo jak vám mohou pomoci dosáhnout vašich důchodových cílů. Pro začátek se podívejme na čtyři základní fakta o IRA.
IRA je dlouhodobý plán spoření, který je navržen tak, aby pomohl pracujícím lidem spořit na důchod. Jeho daňové výhody jsou podobné jako u zaměstnavatele sponzorovaného penzijního plánu, jako je např 401 (k) or 403 (b.
Pokud jste samostatně výdělečně činní nebo na volné noze, nebo pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k), IRA je vaší nejlepší volbou, jak si spořit na důchod a zároveň snížit svůj zdanitelný příjem. Pokud máte přístup jak k 401(k), tak k IRA, je dobré ušetřit v obou typech plánů, abyste diverzifikovali své investice.
Můžete si vybrat z obrovského množství IRA od téměř každé banky nebo makléřské společnosti. Na rozdíl od společnosti 401(k) můžete investovat téměř do čehokoli, co chcete.
Key Takeaways
- Existují roční limity, kolik můžete přispět do IRA, ať už se jedná o tradiční nebo Rothovu IRA.
- Váš příjem určuje, zda máte nárok přispívat do IRA a kolik můžete přispět.
- U tradičního IRA jsou vaše příspěvky prováděny z prostředků před zdaněním a snižují váš zdanitelný příjem za rok. Splatnou daň budete dlužit pouze při výběru peněz.
- S Roth IRA jsou vaše příspěvky prováděny z fondů po zdanění. Vaše výběry nejsou zdaněny.
- Své příspěvky z Roth IRA můžete vybrat bez daní a bez sankcí v jakémkoli věku.
1. Limity IRA
Pro rok 2022 vám Internal Revenue Service umožňuje přispět až 6,000 50 $, pokud jste mladší 7,000 let, a 50 2023 $ ročně, pokud je vám 6,500 nebo více. Pro rok 7,500 vám IRS umožňuje přispět až 50 XNUMX USD (nebo XNUMX XNUMX USD, pokud je vám XNUMX let nebo více).
Musíte mít výdělek přispět do IRA. To může zahrnovat příjem manžela nebo manželky, pokud jste manželé a podáváte žádost společně.
2. Typy IRA
Existují dva primární různé typy IRA: tradiční a Roth. Tradiční IRA nevyžaduje, abyste platili daně ze svých zisků, dokud nezačnete brát požadované minimální distribuce (RMD).
Od 1. ledna 2023 byl věk, kdy musíte začít užívat RMD, zvýšen na 73 ze 72 let.
Vzhledem k tomu, že peníze nebyly (zatím) zdaněny, tradiční IRA ponechává v průběhu času na vašem účtu více peněz, což umožňuje sloučenina rychleji.
Roth IRA vyžaduje, abyste platili daně nyní, ve vaší aktuální daňové sazbě. Díky tomu mohou vaše příjmy růst bez daně. Pokud očekáváte, že budete v budoucnu ve vyšším daňovém pásmu, Roth je pravděpodobně vaše nejlepší volba.
Kromě těchto dvou populárních možností existuje mnoho dalších typů IRA včetně:
- SEP IRA, které umožňují zaměstnavatelům (obvykle malým podnikům nebo osobám samostatně výdělečně činným) přispívat na důchod.
- JEDNODUCHÉ IRA, které jsou určeny pro malé podniky.
- Samořízené IRA, které jsou velmi podobné tradičním nebo Rothovým IRA s výjimkou, že investiční možnosti jsou omezené.
Pokud vyděláte nad určitou částku, nemůžete přispívat do Roth IRA. Limity jsou každoročně revidovány.
Pokud vyděláte nad určitou částku, nemůžete přispívat do Roth IRA. Limity jsou každoročně revidovány.
3. Způsobilost IRA
S tradiční IRA, odpočty částky vašeho příspěvku jsou omezené, pokud se na vás také vztahuje plán sponzorovaný zaměstnavatelem.
Úplný odpočet povolen
Pro rok 2022 si jednotliví daňoví poplatníci, kteří vydělávají 68,000 109,000 $ nebo méně, mohou vzít plný odpočet. Manželské páry, které vydělávají méně než XNUMX XNUMX $, mohou provést odpočet v plné výši.
Tyto limity byly zvýšeny pro rok 2023. Jednotliví daňoví poplatníci, kteří vydělávají 73,000 116,000 USD nebo méně, nebo manželé, kteří podali společný daňový poplatník s příjmem nižším než XNUMX XNUMX USD, mohou provést odpočet v plné výši.
Částečný odpočet povolen
Částečný odpočet je k dispozici pro jednotlivce, kteří vydělávají více než 68,000 78,000 USD, ale méně než 2022 109,000 USD v roce 129,000. Manželské páry, které vydělávají mezi 2022 XNUMX a XNUMX XNUMX USD, mohou získat částečný odpočet za rok XNUMX.
Tyto limity byly také zvýšeny pro rok 2023. Jednotliví daňoví poplatníci, kteří vydělávají mezi 73,000 83,000 a 116,000 136,000 dolary, si stále mohou vzít částečný odpočet. Kromě toho mohou mít částečný odpočet také manželé, kteří podali společný daňový poplatník s příjmem mezi XNUMX XNUMX a XNUMX XNUMX USD.
Odpočet není povolen
Pro uplatnění tohoto odpočtu je stanoven strop pro povolený upravený upravený hrubý příjem (MAGI) poplatníka. Pokud jednotlivec MAGI přesáhne 78,000 2022 $ v roce 83,000 nebo 2023 214,000 $ v roce 2022, nemá nárok na odpočet. Totéž platí pro vdané daňové poplatníky, kteří vydělávají více než 228,000 2023 $ v roce XNUMX nebo XNUMX XNUMX $ v roce XNUMX.
Pokud vaše tradiční IRA není daňově odpočitatelná, Roth IRA je lepší volbou. S Roth IRA jsou příspěvky prováděny v dolarech po zdanění a existují limity příjmu.
4. Náklady na IRA
Abyste mohli otevřít IRA, budete muset navštívit banku nebo investici makléř, osobně nebo online.
Někteří online brokeři nabízejí bezplatné IRA jiné než provize za nákup a prodej v rámci účtu. Ostatní brokeři budou účtovat roční poplatek za správu, i když za vás nespravují účet.
Hledejte bezplatnou IRA. Poplatek za správu ve výši 1 % může během 20 let výrazně snížit váš zůstatek, proto je důležité udržovat poplatky na minimu.
Jaký je rozdíl mezi tradiční IRA a Roth IRA?
Tradiční IRA je financována z dolarů před zdaněním, což znamená, že dostanete předem odpočet. V roce, ve kterém provedete výběr, budete dlužit daň z příjmu.
Roth IRA je financována dolary po zdanění. I když nezískáte žádné okamžité daňové zvýhodnění, váš příspěvek a všechny jeho výdělky mohou být v budoucnu osvobozeny od daně.
Roth IRA se také může pochlubit větší flexibilitou pro výběry než tradiční IRA. Z peněz jste již zaplatili splatnou daň z příjmu, takže pokud je chcete brzy, jsou vaše.
Je tradiční IRA lepší než Rothova IRA?
Jedna IRA nemusí být nutně lepší než druhá. Jeden může být pro některé investory vhodnější.
Tradiční IRA mají tendenci zvýhodňovat krátkodobě lidi s vyššími příjmy, protože příspěvky snižují jejich okamžitou daňovou povinnost. Rothovy příspěvky mají tendenci upřednostňovat mladší střadatele s nižšími příjmy, kteří mohou v budoucnu očekávat, že budou ve vyšším daňovém pásmu.
Jaký je rozdíl mezi IRA a 401 (k)?
Oba jsou investiční účty, na kterých jsou uloženy dlouhodobé úspory na důchod.
A 401(k) je plán řízený zaměstnavatelem. Zaměstnavatel vybere investice, které máte k dispozici, vybere za vás makléře a dohlédne na administraci plánu. Zaměstnavatel vám může na účet přispívat spoluúčastí, což je podstatný zaměstnanecký benefit.
IRA je samostatně spravovaný důchodový účet, který si vyberete a budete na něj dohlížet. Máte mnohem větší flexibilitu a výběr.
Bottom Line
Ať už je to Roth nebo tradiční IRA, začněte. Peníze, které sedí na vašem spořicím účtu a vydělávají malý až žádný úrok, by pro vás v IRA mohly pracovat tvrději, i když jsou volby bezpečné investice.
Nevíte, jak investovat peníze? Zeptejte se pouze placeného poradce za nějakou pomoc. Mnozí vám rádi naúčtují jednorázový poplatek a poplatek za roční konzultaci.
Zdroj: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo