Mít dostatek peněz v důchodu často vyžaduje desetiletí pečlivého plánování, spoření a investování. Pro mnoho Američanů probíhá plánování odchodu do důchodu přes jejich zaměstnavatele Plány 401 (k).
Tyto nástroje umožňují zaměstnancům směřovat část svých výplat na daňově zvýhodněné investiční účty, ze kterých si mohou v důchodu vybírat. Aktivně se účastní asi 60 milionů lidí v USA, podle Institutu investičních společností (ICI).
Ale i když zaměstnavatelé zvládají těžkou práci s nastavením těchto plánů a poskytují výhody, jako je párování společností, jednotlivci stále musí spravovat své 401(k) způsoby, které je připraví na úspěch v důchodu. Pokud účet nevyužíváte správně, může se stát, že neušetříte dostatečně nebo budete platit zbytečné poplatky a sankce.
Pokud chcete prozkoumat své možnosti odchodu do důchodu – nebo chcete převést stávající 401(k) – pak zvážit výhody Roth IRA, Taky.
U současných účastníků 401(k) si však dávejte pozor na tyto tři běžné chyby:
1. Chybí zápas
Můžete mít pocit, že nemáte dost peněz na uložení ve svém 401(k), ale dobře si rozmyslete, než odmítnete párování společností. Shoda znamená, že váš zaměstnavatel vloží do vašeho 401(k) stejnou částku jako vy, obvykle na základě maximálního procenta vašeho platu,
„Mnoho 401(k) má 3% kompenzaci zaměstnavatele nebo vyšší, takže pokud neodložíte alespoň tuto částku, jednoduše se rozhodnete odmítnout volné peníze,“ říká Sathya Chey, spoluzakladatelka a řídící partnerka. ve společnosti Arise Private Wealth.
I když váš zaměstnavatel nenabízí odpovídající částku, přesto zvažte investici, vzhledem ke strukturálním výhodám 401(k), např. odložení daní až do odstoupení od smlouvy. Přesto někteří lidé dělají chybu, že nepřispívají vůbec, říká Chey.
„Plány 401(k) jsou tak snadným, daňově výhodným a obvykle nízkým způsobem investování,“ dodává.
2. Nadměrná/nedostatečná analýza
Další chyba 401(k) může být nadměrná nebo nedostatečná analýza vašich možností v rámci plánu. Pokud jde o nadměrnou analýzu, snažte se nenechat se příliš ponořit do krátkodobých změn.
„Jakmile se rozhodnete pro alokaci investic, která je pro vás vhodná, vyhněte se emocionálnímu stresu a držte se kontroly svých hodnot několikrát ročně, přičemž mějte na paměti svou dlouhodobou investiční perspektivu,“ říká Chey.
Na druhou stranu nechcete mít trvalou mentalitu „set-it-and-forget-it“. Stále musíte analyzovat, jaké investice mají pro vaši situaci smysl, jako je úprava alokací tak, aby odpovídaly vaší toleranci k riziku v průběhu času.
„Jak se blížíte k důchodu, měli byste přejít ke konzervativnějšímu rozdělení, abyste omezili jakékoli velké poklesy bezprostředně před odchodem do důchodu,“ říká Chey. Pro ty, kteří nechtějí tuto změnu zvládnout sami, zvažte finanční prostředky k cílovému datu, pokud je váš plán nabízí, dodává. "Jak se blížíte k určenému roku odchodu do důchodu, fond se automaticky posune směrem ke konzervativnější alokaci."
Promluvte si s odborníkem, který vám poradí, jak toho dosáhnout pěstujte své peníze bez daně.
3. Ignorování poplatků a sankcí
Účastníci by se také měli vyvarovat chyby a ignorovat poplatky a sankce 401(k). Při výběru investic můžete mít několik možností s různými ročními poplatky. Například podílový fond, který účtuje 0.5 % ročně vs. 1 %, se nemusí zdát jako velký rozdíl. Časem se to ale může přidat. Podobně, pokud změníte zaměstnání, můžete se rozhodnout, zda ponecháte své investice v rámci plánu svého bývalého zaměstnavatele, nebo možná přesunete aktiva do IRA nebo Roth IRA. Přesto vzhledem k velikosti plánů sponzorovaných zaměstnavatelem mohou často nabízet fondy s nižšími poplatky, než jaké byste si mohli koupit jako jednotlivci. Zde prozkoumejte své možnosti převrácení Roth IRA.
Tento rozdíl může mít velký dopad na celkové úspory. Nejen, že poplatky přímo snižují váš zůstatek, ale méně ve vašem portfoliu má vliv na složený růstový potenciál.
To neznamená, že byste nikdy neměli převádět aktiva nebo si vybírat určité fondy s vyššími poplatky, ale pamatujte na poplatky v jakémkoli kontextu plánování odchodu do důchodu. Dávejte si také pozor na sankce, jako když si vyberete peníze předčasně ze svého 401(k). Pokud nesplňujete určité požadavky, například čelit kvalifikačním těžkostem, vyjmutí peněz z plánu před dovršením 65 let může vést k dalšímu 10% daň z příjmu na fondech. Vyjmutí peněz spolu s placením pokut navíc snižuje vaši schopnost skládat úspory v průběhu času.
Jak opravit chyby 401(k).
Pokud jste udělali některou z výše uvedených chyb, nezoufejte. V mnoha případech můžete provést změny, abyste se dostali zpět na správnou cestu.
„Obvykle neexistuje žádné časové omezení, kdy můžete provést změny ve výši odkladu nebo investičních možnostech,“ říká Chey.
Pokud tedy chcete začít využívat výhody přiřazování společností zvýšením svého příspěvku, nebo možná přejít na fondy s nižšími poplatky, můžete to často rychle udělat. Váš plán může také nabídnout zdroje, které vám pomohou.
„Pokud jste udělali některé z těchto chyb a potřebujete pomoc s nalezením nejlepší cesty vpřed, zavolejte týmu finančních poradců plánu nebo help desk,“ říká Chey.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html