3 zásadní finanční kroky, které je třeba udělat nyní po největším zvýšení sazeb Fedem od roku 1994

Je to tvrdý lék, o kterém centrální bankéři doufají, že zlomí horečku horké inflace – a nikdo neočekává, že se dávky v dohledné době zastaví.

Předseda Federálního rezervního systému Jerome Powell a další členové klíčového výboru oznámili další zvýšení sazby federálních fondů, prubířské sazby, kterou používají nejrůznější věřitelé k informování svých vlastních úrokových sazeb.

Začalo to zvýšením o 25 bazických bodů v březnu poté, co byly sazby blízko nule, aby se vypořádaly s prvními vlnami finančního šoku pandemie. Poté Fed v květnu přidal dalších 50 bazických bodů. Nyní přichází největší zvýšení sazeb Od 1994.

"Je zřejmé, že dnešní nárůst o 75 základních bodů je neobvykle velký a neočekávám, že by pohyby této velikosti byly běžné," Řekl Powell ve svém připraveném vyjádření na úvod středeční tiskové konference. „Z dnešního pohledu
Na příštím setkání se zdá být nejpravděpodobnější nárůst o 50 nebo 75 základních bodů.“ Ale Fed bude brát data tak, jak přijdou, dodal.

Na středečním zasedání bylo velkou otázkou, zda se Fed rozhodne pro další zvýšení o 50 bazických bodů, stoupání o 75 základních bodůnebo mmožná ještě víc.

Šance na zvýšení o 75 bazických bodů se stala potopením Wall Street v patách inflačních údajů, které ukazují, že spotřebitelské ceny rostou rychleji než očekáváno v květnu.

Dow Jones Industrial Average,
DJIA,
+ 1.00%
S&P 500
SPX,
+ 1.46%
a Nasdaq Composite
COMP,
+ 2.50%
Vše hotovo prudce nahoru Středa.

Na Main Street jsou tato čísla důležitá pro peněženky lidí. Je to proto, že se promítají do nákladů na půjčování, které člověku vzniknou, když použije kreditní kartu, koupí si auto nebo dům.

Některé transakce, jako je zajištění hypotéky, nejsou přímo ovlivněny Fedem. Ale je to všechno citlivé na míru. A to vše se děje v době, kdy jsou spotřebitelé tlačeni vysokými cenami všeho od vajec po letenky, protože řeči o potenciální budoucí recesi neustávají.

Zde je pohled na to, o kolik se již zvýšily výpůjční náklady Američanů a jak být připraveni na další zvýšení sazeb – a to vše a zároveň chránit své finance pro jakoukoli finanční nejistotu, kterou budoucnost přinese.

Máte dluh na kreditní kartě? Zaplaťte rychle, protože zůstatky budou dražší

Američané měli během prvního čtvrtletí roku 800 nesplacený dluh na kreditních kartách výrazně přes 2022 miliard dolarů, podle Federální rezervní banka v New Yorku. Ačkoli to byl mezičtvrtletní pokles o 15 miliard dolarů, protože lidé spláceli své prázdninové útraty, je to kolektivní bilance, která se oproti prvnímu čtvrtletí roku 71 zvýšila o 2021 miliard dolarů.

Čísla za první čtvrtletí poběží až do března, takže ještě neodrážejí nastupující zvyšování sazeb. Úrokové sazby kreditních karet jsou však úzce spojeny se sazbami Fedu a Matt Schulz, hlavní úvěrový analytik společnosti LendingTree, říká, že vidí počáteční dopady.

V květnu byla roční procentní sazba (RPSN) u nových nabídek kreditních karet 19.90% podle výzkumu LendingTree vzrostly z 19.68 % v dubnu a 19.62 % v březnu.

Ale kolik dalších nákladů na půjčky to znamená pro někoho, kdo má zůstatek? The ukazují nejnovější data Fedu Spotřebitelé, kteří každý měsíc úplně nezaplatili svůj účet za kreditní kartu, čelili od února 16.17% APR. Předpokládejme, že zůstatek 5,000 250 USD a měsíční platby 781 USD, to je podle Schulze XNUMX USD na úrocích zaplacených po dobu trvání půjčky.

Nyní navrstvěte na dvě zvýšení sazeb, ke kterým došlo. To je 826 dolarů – 45 dolarů navíc – v úrocích po dobu trvání půjčky, řekl Schulz. Přidejte dalších 75 základních bodů a dotyčná osoba v průběhu času zaplatí 872 dolarů na úrocích, řekl. To je 91 dolarů navíc v celkovém úroku, který člověk platí ve srovnání s únorem.

"Nárůst nutně neotřásl světem příliš mnoha lidí," řekl. Pokud však bude zvyšování sazeb o alespoň 50 základních bodů neustále přicházet, „lidé je určitě pocítí“.

To je důvod, proč je důležité splatit zůstatky co nejdříve, nebo dokonce podniknout kroky, jako je požádat vydavatele kreditní karty o nižší RPSN, řekl Schulz.

Ukazuje se určité napětí: 11.1 % lidí v opakovaném průzkumu newyorského Fedu uvedlo, že existuje šance, že nemusí být schopni splácet své minimální splátky dluhu během následujících tří měsíců.

Pořádně přemýšlejte o velkých nákupech – ale udělejte to, pokud budete pokračovat

Vážně to s pořízením auta nebo domu? Zablokujte rychlost co nejdříve, uvedli odborníci. V blízké budoucnosti tato čísla jen porostou.

Půjčky na auta a hypotéky nemají přímou vazbu na zvýšení sazeb Fedu jako kreditní karty, ale sazby jsou ovlivněny referenční sazbou a úvěrovým prostředím, které vytváří.

Čísla vyprávějí příběh. Aktuální sazba pětiletého úvěru na nový vůz je podle ní 4.53 %. Bankrate. Před měsícem to bylo 4.32 % a před dvěma měsíci 4.22 %, uvedl web.

Je toho hodně, co jde do skutečných výpůjčních nákladů jednotlivce, řekl Dawit Kebede, hlavní ekonom z Credit Union National Association, organizace zastupující družstevní záložny v zemi.

Kebede však řekl: "Pokud porovnáme národní průměrnou úrokovou sazbu pro hlavní dlužníky 60měsíčního nového úvěru na auto mezi dneškem a polovinou března, spotřebitelé zaplatí dalších 677 dolarů na úrocích po dobu trvání půjčky."

Mmaloobchodní prodej čísla zveřejněná ve středu před zasedáním Fedu poprvé za pět měsíců ukázala pokles. Podle údajů je to z velké části kvůli slabším číslům prodeje aut.

Existují také známky rozžhaveného trhu s bydlením ochlazuje. To ale neznamená, že úrokové sazby hypoték jsou. Freddie Mac
FMCC,
+ 1.82%
řekl, že 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou byla 5.23 % pro týden končící 9. června. téměř dvojnásobek sazby 2.96 %. ve stejnou dobu před rokem.

To přináší vyšší měsíční hypoteční účty. Předpokládejme, že existuje dům ve výši 350,000 20 USD, 30% akontace a 5.23letá fixní hypotéka se sazbou 1,542 %. Majitelé by v současné době podle Zillow platili XNUMX XNUMX dolarů měsíčně
Z,
+ 4.44%
výzkumníci. To je v porovnání s 973 dolary, které by zaplatili před rokem, řekl Zillow.

Zde je další scénář, který může způsobit, že někdo bude jednat rychle – nebo to prostě zkusí počkat. Podle Jacoba Channela, hlavního ekonoma společnosti LendingTree, byla na konci loňského roku 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou 3.11 %. Půjčka ve výši 300,000 1,283 USD za tuto sazbu by stála 5.23 1,653 USD měsíčně. Při XNUMX % je tato měsíční platba XNUMX XNUMX $, uvedl Channel.

Hypoteční sazba vyšplhat na 6 % by mohla fakticky zabránit 18 milionům domácností, aby se kvalifikovaly na hypotéku ve výši 400,000 XNUMX USD, podle jednoho odhadu.

Vybudujte si hotovostní polštář pomocí spořících účtů se stále štědřejšími sazbami

V době rostoucích sazeb a obav z potenciálního ekonomického zpomalení je velkou výhodou, že výnosy na spořicích účtech rostou. Takže odměna za zaplacení úroku je o něco sladší na dobrém nápadu vysát peníze na deštivý den.

A může tam být déšť, říkají někteří. Ve skutečnosti existuje „hurikán” tam venku neznámé síly, podle JP Morgana
JPM,
+ 1.18%
CEO Jamie Dimon.

Roční procentní výnos (APY) pro online spořicí účet se v květnu zvýšil na 0.73 % z 0.54 % v dubnu a 0.50 % v březnu, uvádí Ken Tumin, zakladatel a editor DepositAccounts.com.

Existují náznaky, že Američané potřebují veškerou pomoc a peníze navíc, které mohou dostat, když na to přijde šetřit tváří v tvář inflaci. Řeklo to sedm z 10 lidí potřebovali ponořit do svých úspor, aby si mohli dovolit rostoucí náklady. Míra osobních úspor mezitím klesla ze 6 % na začátku roku a podle amerického ministerstva obchodu jsou na nejnižších úrovních od září 2008. Bureau of Economic Analysis.

K této zprávě přispěl reportér MarketWatch Aarthi Swaminathan.