Nový soubor reforem amerických důchodových daní a plánů spoření prošel minulý týden v Kongresu klíčovou překážkou.
Tato opatření, známá jako SECURE Act 2.0, EARN Act a RISE & SHINE Act, změní pravidla týkající se IRA, 401(k)s a dalších daňově zvýhodněných penzijních plánů.
Návrhy zákonů se těší širokému jásotu od republikánů a demokratů a většiny finančního tisku.
Ale nejsou tu jeden, ale hned tři velké problémy.
- Sotva řeší největší důchodovou krizi, které čelí USA
Téměř třetina lidí starších 55 let v Americe nemá žádné úspory na důchod – a ani penzijní plán. Takže hlásí Úřad vlády pro odpovědnost, což uvádí šokující číslo 29 %. Oh, a to bylo před pandemií a uzamčením.
To ve stárnoucí společnosti, kde finanční potřeby seniorů rostou, nikoli klesají. Desítky milionů budou žít ve stáří v chudobě.
Albert Feuer, právník dávek a expert na účty, říká, že jediná věc, která by těmto lidem mohla skutečně pomoci, by bylo rozšíření tzv. Daňový kredit spořících.
Tento kredit je skromný roční bonus, který daňoví poplatníci dávají chudým pracujícím, pokud vloží část svých vlastních těžce vydělaných dolarů na důchodový účet jako IRA. Je omezena na 1,000 34,000 USD na osobu a rok a pro lidi s nízkými příjmy: 68,000 XNUMX USD ročně v upraveném hrubém příjmu pro jednoho daňového poplatníka a XNUMX XNUMX USD pro společné daňové poplatníky. A jde to spořit, ne utrácet.
Nové zákony rozšíří program. Například více lidem dá maximálně 1,000 XNUMX $ a peníze nasměruje přímo do jejich penzijního plánu. kredit vratný.
Ale rozšíření jde jen tak daleko. Nezvýší například částku nad 1,000 XNUMX $ – částka, i když užitečná, je stále hrubě neadekvátní pro odchod do důchodu. Společný výbor pro daně, kancelář Kongresu, která spravuje čísla o daních a výdajích, říká, že méně než jedna čtvrtina nákladů na tento návrh zákona jde na rozšíření úvěru. Další tři čtvrtiny jdou na daňové úlevy pro vyšší střední třídu.
Expanze Savers' Credit se dokonce rozběhne až v roce 2028.
V důsledku toho Feuer tvrdí, že SECURE 2.0 pravděpodobně zvýší, nikoli sníží, nerovnost odchodu do důchodu, protože většinu svých výhod směřuje k těm, kteří jsou na žebříčku výše.
2. Matematika není upřímná.
Výbor pro odpovědný federální rozpočet tvrdí, že Senát skrývá skutečné náklady na návrh zákona daňovým poplatníkům. Odhady CRFB skutečné náklady budou 84 miliard dolarů, nikoli údajných 39 miliard dolarů, jakmile se zbavíte „účetních triků“.
Sám Feuer říká, že návrh zákona je plný „kouře a zrcadel“. Mnohé ze skutečných nákladů jsou účinně skryty: Kongres například počítá zisky předem z příjmů z příspěvků Roth IRA, které jsou vypláceny z dolarů po zdanění, ale ne budoucí ztráty příjmů, jakmile budou peníze v úkrytu.
3. Nedotýkají se největšího zneužívání daňových úkrytů
Návrh zákona upouští od plánů získat zpět některé mimořádné daňové úlevy realizované bohatými prostřednictvím takzvaných Mega IRA a Mega 401(k)s.
Nejsou to jen ječící socialisté, kteří si myslí, že je něco divného na zvláštních daňových úlevách, které umožňují velmi bohatým lidem ukrýt před vládou majetek ve výši 280 miliard dolarů navíc. Ale to byla celková částka držená v roce 2019 na takzvaných účtech Mega IRA v hodnotě více než 5 milionů dolarů. A z toho 93 miliard dolarů bylo v IRA v hodnotě nad 15 milionů dolarů.
Vyvážený index amerických akcií a dluhopisů od konce roku 10 posílil asi o 2019 %, i když vezmete v úvahu nedávné zhroucení, takže čísla jsou dnes pravděpodobně mnohem vyšší.
Nic z toho není nezákonné nebo dokonce odsouzeníhodné. Lidé využívali střílny, které měli k dispozici. Ale stále je to hrozné a absolutně to není to, pro co byly tyto úkryty vytvořeny. Mělo by být rozumné shrabat alespoň část neočekávaných.
Byl zde návrh, který požadoval, aby lidé, kteří nashromáždili tolik, začali přijímat distribuce nad úrovní 10 milionů dolarů, ale z návrhu zákona, který byl minulý týden schválen senátním výborem, byl vypuštěn. Společný výbor pro zdanění odhadl, že samotný návrh by vygeneroval dalších 14 miliard dolarů na daňových příjmech: Více než se utrácí jen na rozšíření úvěru střadatelů pro chudé.
Jinými slovy, jen to vyžaduje od lidí hotovost Zůstatky IRA nad 10 milionů dolarů by nám umožnily zdvojnásobit pomoc poskytovanou chudým pracujícím, kteří se snaží spořit na důchod. Bylo by to více než zaplaceno. Senátor Ron Wyden (D-Ore.), předseda finančního výboru Senátu, slíbil, že bude pokračovat ve svém rozdělování tlakových sil z mega ITA.
"Chci, aby členové a všichni, kdo to sledují, věděli, že se v tomto problému budu dál zabývat," Wyden řekl minulý týden.
"Několik šťastlivců" drží více než 200 miliard dolarů v IRA nebo 401 (k)s, řekl Wyden. "Není žádný důvod, proč by američtí daňoví poplatníci měli být na háku za dotování těchto masivních účtů... Konečný důchodový účet, který narazí na prezidentův stůl, by měl zasáhnout proti tomuto zjevnému zneužívání daňového zákoníku."
Vyřeší Kongres tyto problémy? Zůstaňte naladěni.
3 velké problémy s novými důchodovými reformami Kongresu
Nový soubor reforem amerických důchodových daní a plánů spoření prošel minulý týden v Kongresu klíčovou překážkou.
Tato opatření, známá jako SECURE Act 2.0, EARN Act a RISE & SHINE Act, změní pravidla týkající se IRA, 401(k)s a dalších daňově zvýhodněných penzijních plánů.
Návrhy zákonů se těší širokému jásotu od republikánů a demokratů a většiny finančního tisku.
Ale nejsou tu jeden, ale hned tři velké problémy.
Téměř třetina lidí starších 55 let v Americe nemá žádné úspory na důchod – a ani penzijní plán. Takže hlásí Úřad vlády pro odpovědnost, což uvádí šokující číslo 29 %. Oh, a to bylo před pandemií a uzamčením.
To ve stárnoucí společnosti, kde finanční potřeby seniorů rostou, nikoli klesají. Desítky milionů budou žít ve stáří v chudobě.
Albert Feuer, právník dávek a expert na účty, říká, že jediná věc, která by těmto lidem mohla skutečně pomoci, by bylo rozšíření tzv. Daňový kredit spořících.
Tento kredit je skromný roční bonus, který daňoví poplatníci dávají chudým pracujícím, pokud vloží část svých vlastních těžce vydělaných dolarů na důchodový účet jako IRA. Je omezena na 1,000 34,000 USD na osobu a rok a pro lidi s nízkými příjmy: 68,000 XNUMX USD ročně v upraveném hrubém příjmu pro jednoho daňového poplatníka a XNUMX XNUMX USD pro společné daňové poplatníky. A jde to spořit, ne utrácet.
Nové zákony rozšíří program. Například více lidem dá maximálně 1,000 XNUMX $ a peníze nasměruje přímo do jejich penzijního plánu. kredit vratný.
Ale rozšíření jde jen tak daleko. Nezvýší například částku nad 1,000 XNUMX $ – částka, i když užitečná, je stále hrubě neadekvátní pro odchod do důchodu. Společný výbor pro daně, kancelář Kongresu, která spravuje čísla o daních a výdajích, říká, že méně než jedna čtvrtina nákladů na tento návrh zákona jde na rozšíření úvěru. Další tři čtvrtiny jdou na daňové úlevy pro vyšší střední třídu.
Expanze Savers' Credit se dokonce rozběhne až v roce 2028.
V důsledku toho Feuer tvrdí, že SECURE 2.0 pravděpodobně zvýší, nikoli sníží, nerovnost odchodu do důchodu, protože většinu svých výhod směřuje k těm, kteří jsou na žebříčku výše.
2. Matematika není upřímná.
Výbor pro odpovědný federální rozpočet tvrdí, že Senát skrývá skutečné náklady na návrh zákona daňovým poplatníkům. Odhady CRFB skutečné náklady budou 84 miliard dolarů, nikoli údajných 39 miliard dolarů, jakmile se zbavíte „účetních triků“.
Sám Feuer říká, že návrh zákona je plný „kouře a zrcadel“. Mnohé ze skutečných nákladů jsou účinně skryty: Kongres například počítá zisky předem z příjmů z příspěvků Roth IRA, které jsou vypláceny z dolarů po zdanění, ale ne budoucí ztráty příjmů, jakmile budou peníze v úkrytu.
3. Nedotýkají se největšího zneužívání daňových úkrytů
Návrh zákona upouští od plánů získat zpět některé mimořádné daňové úlevy realizované bohatými prostřednictvím takzvaných Mega IRA a Mega 401(k)s.
Nejsou to jen ječící socialisté, kteří si myslí, že je něco divného na zvláštních daňových úlevách, které umožňují velmi bohatým lidem ukrýt před vládou majetek ve výši 280 miliard dolarů navíc. Ale to byla celková částka držená v roce 2019 na takzvaných účtech Mega IRA v hodnotě více než 5 milionů dolarů. A z toho 93 miliard dolarů bylo v IRA v hodnotě nad 15 milionů dolarů.
Vyvážený index amerických akcií a dluhopisů od konce roku 10 posílil asi o 2019 %, i když vezmete v úvahu nedávné zhroucení, takže čísla jsou dnes pravděpodobně mnohem vyšší.
Nic z toho není nezákonné nebo dokonce odsouzeníhodné. Lidé využívali střílny, které měli k dispozici. Ale stále je to hrozné a absolutně to není to, pro co byly tyto úkryty vytvořeny. Mělo by být rozumné shrabat alespoň část neočekávaných.
Byl zde návrh, který požadoval, aby lidé, kteří nashromáždili tolik, začali přijímat distribuce nad úrovní 10 milionů dolarů, ale z návrhu zákona, který byl minulý týden schválen senátním výborem, byl vypuštěn. Společný výbor pro zdanění odhadl, že samotný návrh by vygeneroval dalších 14 miliard dolarů na daňových příjmech: Více než se utrácí jen na rozšíření úvěru střadatelů pro chudé.
Jinými slovy, jen to vyžaduje od lidí hotovost Zůstatky IRA nad 10 milionů dolarů by nám umožnily zdvojnásobit pomoc poskytovanou chudým pracujícím, kteří se snaží spořit na důchod. Bylo by to více než zaplaceno. Senátor Ron Wyden (D-Ore.), předseda finančního výboru Senátu, slíbil, že bude pokračovat ve svém rozdělování tlakových sil z mega ITA.
"Chci, aby členové a všichni, kdo to sledují, věděli, že se v tomto problému budu dál zabývat," Wyden řekl minulý týden.
"Několik šťastlivců" drží více než 200 miliard dolarů v IRA nebo 401 (k)s, řekl Wyden. "Není žádný důvod, proč by američtí daňoví poplatníci měli být na háku za dotování těchto masivních účtů... Konečný důchodový účet, který narazí na prezidentův stůl, by měl zasáhnout proti tomuto zjevnému zneužívání daňového zákoníku."
Vyřeší Kongres tyto problémy? Zůstaňte naladěni.
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/why-congress-new-retirement-reforms-arent-all-theyre-cracked-up-to-be-11656433034?siteid=yhoof2&yptr=yahoo