21 % investorů si myslí, že neplatí poplatky. Tady je důvod, proč se mýlí

Více než pětina investorů si myslí, že za své investiční účty neplatí žádné poplatky, zjistil průmyslový průzkum. Většina z nich se však pravděpodobně mýlí – a tato mezera ve znalostech by je z dlouhodobého hlediska mohla stát velké peníze.

Do té doby 21 % lidí uvedlo, že neplatí poplatky za investování do nedůchodových účtů. Investoři ve Spojených státech: Měnící se krajina přehled vedená Nadací pro vzdělávání investorů Úřad pro regulaci finančního odvětví.

Tento podíl vzrostl ze 14 % v roce 2018, kdy naposledy FINRA, samoregulační organizace, která reguluje členské makléřské firmy a burzovní trhy, provedla svůj průzkum mezi národními investory.

Dalších 17 % investorů v nedávném průzkumu uvedlo, že neví, kolik na poplatcích zaplatili.

Více z Personal Finance:
5 tahů peněz pro finanční úspěch v novém roce
63 % Američanů žije od výplaty k výplatě
Většina zaměstnavatelů nabízí Roth 401(k). Zde je uvedeno, kdo může mít prospěch

Široký ekosystém společností poskytujících finanční služby však nefunguje zadarmo. Tyto firmy – ať už jde například o investiční fondy nebo finanční poradce – obecně vybírají nějaké investiční poplatky.

Tyto poplatky mohou být pro běžného člověka z velké části neviditelné. Firmy zveřejňují své poplatky drobným písmem, ale obecně nepožadují po zákaznících, aby každý měsíc vypisovali šek nebo strhávali peníze ze svých běžných účtů, jako to mohou dělat nefinanční firmy za předplatné nebo platbu za služby.

Místo toho vybírají peníze v zákulisí z investičních aktiv zákazníka – poplatky, které mohou snadno zůstat bez povšimnutí.

"Je to relativně bezproblémové," řekla Christine Benzová, ředitelka osobních financí ve společnosti Morningstar. "Neprovádíme transakci, abychom za tyto služby zaplatili."

"A díky tomu budete mnohem méně citliví na poplatky, které platíte - na výši a na to, zda poplatky vůbec platíte."

Poplatky za investice jsou často vyjádřeny jako procento majetku investorů, strhávané ročně.

Investoři platili v roce 0.40 průměrný poplatek 2021 % za podílové fondy a fondy obchodované na burze, podle do Morningstar. Tento poplatek je také známý jako „poměr nákladů“.

To znamená, že průměrnému investorovi s 10,000 40 dolary by bylo loni z účtu staženo XNUMX dolarů. Tento dolarový poplatek by každý rok rostl nebo klesal podle zůstatku investic.

Procento a částka v dolarech se mohou zdát neškodné, ale i malé odchylky v poplatcích se mohou v průběhu času výrazně zvýšit díky síle skládání.

„Nepřijdete jen o nepatrné množství poplatků, které platíte, ale také o veškerý růst, který by peníze mohly mít po léta do budoucna,“ uvádí Vanguard Group.

Velká část – 96 % – investorů, kteří odpověděli na průzkum společnosti FINRA, uvedla, že jejich hlavní motivací investovat je vydělávat peníze v dlouhodobém horizontu.

Komise pro cenné papíry a burzu má příklad demonstrovat dlouhodobý dopad poplatků na dolary. Příklad předpokládá počáteční investici ve výši 100,000 4 USD, která vydělává 20 % ročně po dobu 0.25 let. Investor, který platí 1% roční poplatek oproti tomu, kdo platí 30,000% ročně, by měl po dvou dekádách zhruba o 208,000 179,000 USD více: XNUMX XNUMX USD oproti XNUMX XNUMX USD.

Ta dolarová suma by mohla být dobrá představují přibližně roční výběr portfolia v důchodu, dát nebo vzít, pro někoho s portfoliem 1 milion dolarů.

Celkově vzato, fond s vysokými náklady „musí fungovat lépe než nízkonákladový fond, aby vám generoval stejné výnosy,“ uvedla SEC.

Poplatky mohou mít velký finanční dopad na běžná rozhodnutí, jako je převedení peněz z plánu 401(k) na individuální důchodový účet.

Rollovery – ke kterým může dojít například po odchodu do důchodu nebo po změně zaměstnání – hrají „obzvláště důležitou“ roli při otevírání tradičních nebo před zdaněním IRA, podle na Institut investičních společností.

Sedmdesát šest procent nových tradičních IRA bylo v roce 2018 otevřeno pouze s rollover dolary, podle ICI, sdružení zastupujícího regulované fondy, včetně podílových fondů, fondů obchodovaných na burze a uzavřených fondů.

Asi 37 milionů – nebo 28 % – amerických domácností vlastní tradiční IRA, které na konci roku 11.8 drží kolektivní 2021 bilionu dolarů, podle ICI.

Investice IRA však obvykle nesou vyšší poplatky než ty v plánech 401 (k). V důsledku toho by investoři přišli o 45.5 miliardy dolarů na souhrnných úsporách na poplatcích za 25 let, a to pouze na základě převrácení provedených v roce 2018, podle analýza od The Pew Charitable Trusts, nestranné výzkumné organizace.

Tato struktura ročních poplatků nemusí nutně platit pro všechny investory.

Někteří finanční plánovači například přešli na paušální poplatek, ať už jde o poplatek typu průběžné předplatné nebo jednorázový poplatek za konzultaci.

A některé modely poplatků se liší. Investoři, kteří nakupují jednotlivé akcie nebo dluhopisy, mohou místo ročního poplatku zaplatit jednorázovou provizi předem. Vzácná hrstka investičních fondů může účtovat vůbec nic; v těchto případech se firmy pravděpodobně snaží přilákat zákazníky, aby jim pak křížově prodávali další produkty, které jsou zpoplatněny, řekl Benz z Morningstar.

Zde je dobrá zpráva pro mnoho investorů: I když jste poplatkům nevěnovali pozornost, pravděpodobně časem klesaly.

Poplatky pro průměrného investora do fondu klesly od roku 2001 o polovinu na 0.40 % z 0.87 %, uvádí Morningstar. To je z velké části způsobeno preferencemi investorů pro levné fondy, zejména takzvané indexové fondy, uvedl Morningstar.

Indexové fondy jsou spravovány pasivně; namísto nasazení strategií výběru akcií nebo dluhopisů snažit se replikovat výkon širokého tržního indexu jako je například Index S&P 500, barometr výkonnosti amerických akcií. Obvykle jsou levnější než aktivně spravované fondy.

Podle Morningstar investoři zaplatili v roce 0.60 v průměru 0.12 % za aktivní fondy a 2021 % za indexové fondy.

Benz doporučuje 0.50 % jako „dobrou horní hranici pro poplatky“. Může mít smysl platit více pro specializovaný fond nebo malý fond, který musí každý rok účtovat více kvůli menším úsporám z rozsahu, řekl Benz.

Vyšší poplatek – řekněme 1 % – může být pro finančního poradce také přiměřený, v závislosti na službách, které poskytuje, řekl Benz. Za 1 %, což je běžný poplatek mezi finančními poradci, by zákazníci měli očekávat, že dostanou služby nad rámec správy investic, jako je správa daní a širší finanční plánování.

"Dobrou zprávou je, že většina poradců tyto služby skutečně spojuje," řekla.