10 způsobů, jak se americké finance v roce 2022 skutečně zlepšily, navzdory vysokým úrokovým sazbám a propadu akcií

Zdá se, že se blíží recese: „Rok 2022, stejně jako posledních pár let, zatížil finance amerického spotřebitele,“ řekla Rachel Gittleman, manažerka pro finanční služby v Consumer Federation of America, národní sítě neziskových organizací na podporu spotřebitelů. 

V rané fázi pandemie pomohla úleva od federální vlády udržet mnoho domácností nad vodou, poznamenala, ale většina těchto peněz letos vyschla. „Spotřebitelé se vrátili ke svým financím před COVID, až na to, že nyní čelíme rekordní inflaci a rostoucím úrokovým sazbám,“ řekl Gittleman.

Někteří považovali finanční otřesy roku 2022 za příležitost přeorientovat finanční priority. „Jedním z nejlepších výsledků otřesů roku 2022 je to, že to byl pro Američany budíček, aby věnovali více pozornosti svým osobním financím,“ řekl Eric Amzalag, finanční plánovač v Canoga Park v Kalifornii, který je pouze zpoplatněný.

To může znamenat vytvoření nástrojů, jako jsou domácí rozpočty, výdajové listy nebo sledovače příjmů, a nastavení cílených cílů úspor, řekl. „Mnoho z mých klientů mi vysvětlilo, že kombinace inflace a negativních tržních výnosů byla jedním či druhým úderem, který jim připomněl, že musí věnovat zdroje a pozornost svému finančnímu zdraví.“

Ale uprostřed ekonomických turbulencí v roce 2022 se objevilo několik světlých míst, pokud jde o peněženky Američanů.

Zde je pohled na některé stříbro související s penězi v této náročné době:

1. Zásoby byly „na prodej“

Trhy byly letos otřeseny, což je znepokojivý trend pro každého, kdo se potřeboval dostat do důchodu nebo vysokoškolské úspory. Ale pro lidi, kteří s investováním a spořením teprve začínají, pokles indexu Dow Jones Industrial Average
DJIA,
+ 0.53%
a S&P 500
SPX,
+ 0.59%
byla příležitost ke koupi, řekli někteří pozorovatelé.

„Každý, kdo je ve fázi akumulace svého bohatství a pravidelně přispívá na svůj důchod nebo dokonce zdanitelné účty, měl prospěch z toho, že se trh poprvé po několika letech „prodával“,“ řekl Ron Guay, certifikovaný finanční plánovač s Rivermark Wealth Management v Sunnyvale, Kalifornie. 

Down market také vytvořil ideální podmínky pro převod tradičního účtu IRA na účet Roth IRA, přidal. Rothova konverze je atraktivní, když trhy klesají, protože pokud váš účet ztratil hodnotu, zaplatíte za konverzi nižší daň. Hodnota se časem (doufejme) odrazí a že růst bude bez daní. 

2. Některé dluhy studentských půjček byly zrušeny – ale ne ty, o kterých jste slyšeli

Plán prezidenta Joea Bidena zrušit studentský dluh ve výši 10,000 125,000 USD pro dlužníky, kteří vydělávají méně než 20,000 XNUMX USD ročně, a XNUMX XNUMX USD pro ty, kdo mají granty Pell, je pozastaveno čekající právní spory.

Ale bez ohledu na toto široké úsilí o oddlužení se některé menší skupiny vypůjčovatelů studentských půjček v roce 2022 snižovaly nebo mizely dluhy. Ministerstvo školství USA zrušilo Dluh 6 miliard dolarů za 200,000 XNUMX bývalých studentů kteří byli údajně podvedeni svými kolejemi. Po letech stížností na program oddlužení státních zaměstnanců se Bidenova administrativa přestěhovala do zrušit dluh 24 miliard dolarů pro 36,000 XNUMX dlužníků v programu Odpuštění půjčky veřejné službě.

3. Mnoho velkých bank pokračovalo ve zrušení poplatků za přečerpání

Uprostřed tlaku federálního úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů některé z největších bank v zemi nadále snižovaly nebo snižovaly poplatky za přečerpání. americká banka
BAC,
+ 0.25%,
například, zrušila poplatky za přečerpání účtu a snížila svůj poplatek za „nedostatečné prostředky“ z 35 USD na 10 USD. "Je to opravdu poplatek pro ty spotřebitele, kteří mají co nejméně ztratit," řekl Gittleman MarketWatch, když mluvil obecně o poplatcích za přečerpání.

Téměř 80 % příjmů z poplatků za přečerpání nese odhadem 9 % majitelů účtů a jejich průměrný zůstatek je 350 USD, řekl Gittleman, s odkazem na výzkum CFPB.

Informovala o tom v srpnu Bank of America pokles o 90% v meziročním výnosu z poplatků. 

Poplatky za pozdní platbu kreditní kartou, který stojí spotřebitele odhadem 12 miliard dolarů ročně, by mohl přijít pod drobnohled. CFPB v červnu podnikla kroky k sepsání nových pravidel pro poplatky za kreditní karty. 

4. Minimální mzda vzrostla na mnoha místech

Zatímco federální minimální mzda od roku 7.25 nepoklesla ze 2009 USD za hodinu, mnoho států města a kraje přistoupily ke zvýšení platů pro nejhůře vydělávající pracovníky. „Do konce roku 2022 bude 49 jurisdikcí (dva státy a 47 měst a okresů) splňovat nebo překračovat minimální mzdu 15 USD pro některé nebo všechny zaměstnavatele. Národní projekt pracovního práva. Tento trend pokračoval s listopadovými pololetími, kdy voliči schválila iniciativy na zvýšení hodinové mzdy na nejméně 12 USD za hodinu do roku 2024 v Nevadě a na 15 USD za hodinu do roku 2026 v Nebrasce, z 9 USD za hodinu.

5. Bye-bye překvapení lékařské účty

Neočekávané účty za lékařskou péči – které se mohou stát i pojištěným lidem, když využívají poskytovatele mimo síť nebo laboratoř – mohou způsobit vážné dlouhodobé škody na financích lidí. V roce 2022 byla praxe „překvapivého účtování“ většinou zakázána, když vstoupil v platnost „zákon bez překvapení“ z Trumpovy éry. Zákon zavedl řadu ochranných opatření pro spotřebitele, kteří potřebují lékařskou péči, včetně nouzových situací.

MarketWatch vysvětlil, na co se nový zákon vztahuje a na co se nevztahuje zde. 

„Zákon vstupuje do hry, aby chránil spotřebitele před ohavnou fakturační praxí, která se rozrostla do šířky a frekvence,“ řekla v lednu pro MarketWatch Patricia Kelmar, ředitelka zdravotnických kampaní v US PIRG.

6. Některé lékařské dluhy odstraněny z úvěrových zpráv

Když už mluvíme o účtech za lékařskou péči, spotřebitelé dostali v této aréně další zlom, když tři hlavní úřady pro hlášení úvěrů – Equifax
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
a TransUnion
TRU,
+ 1.24%
- klesly plně splacené lékařské dluhy z úvěrových zpráv. Spotřebitelé také získají 12 měsíců (oproti šesti měsícům), než se v jejich kreditní zprávě objeví nezaplacený lékařský dluh. Počínaje rokem 2023 nebudou úvěrové zprávy zahrnovat nezaplacený lékařský dluh, který je nižší než 500 USD.

„Představa, že by miliony lidí mohly mít z úvěrové zprávy odstraněny staré dluhy, je velká věc,“ řekl Matt Schulz, hlavní úvěrový analytik společnosti Půjčování, řekl tehdy MarketWatch. "V životě je jen velmi málo, co je dražší než mizerná kreditka."

Přibližně jedna z pěti domácností v USA hlásí, že má dluh na zdravotní péči CFPB. Zdravotní dluh po splatnosti je častější mezi černochy a hispánci, dodal CFPB, než bělochy a Asiaty. Od června 2021 se v úvěrových záznamech spotřebitelů objevovalo 88 miliard dolarů v hlášených účtech za lékařskou péči, COdhad FPB.

7. „Výjimečně silný“ trh práce

Údajný trend "tiché odvykání" letos upoutal pozornost médií. Mnoho zaměstnanců však podle oficiálních opatření pracovalo více než kdy jindy. USA měly v roce 2022 „výjimečně silný“ pracovní trh, řekl Josh Bevins, ředitel výzkumu v Institutu ekonomické politiky, levicově orientovaném think-tanku, se 4.3 miliony pracovních míst vytvořenými do listopadu. To byl podle něj druhý nejlepší výkon od roku 1940, přičemž prvním nejlepším byl rok 2021.

Tento napjatý trh práce přinesl silný růst nominálních mezd, který, i když nedokázal vyrovnat se rostoucím spotřebitelským cenám, otupil „SPOUSTU škodlivých efektů,“ řekl. Zisky byly obzvláště dobré pro pracovníky s nízkými příjmy, kteří zaznamenali růst mezd, který „ve skutečnosti po většinu posledních dvou let překonal inflaci“. 

8. Vyšší výnosy pro střadatele hotovosti, zejména pro ty, kteří peníze nepotřebují hned

Pětka Fedu vedlo ke zvýšení úrokových sazeb vyšší roční procentní sazby u kreditních karet a vyšší sazby hypoték, což byla špatná zpráva pro lidi, kteří mají dluhy z kreditních karet nebo chtějí koupit dům. Odvrácenou stranou však byly lepší výnosy úročených spořících nástrojů, jako jsou spořicí účty s vysokým výnosem, depozitní certifikáty (CD) a dluhopisy řady I amerického ministerstva financí. Protože jsou vázány na inflaci, dluhopisy výnosy letos dosáhla rekordního maxima 9.62 %., a střadatelé se seřadili, aby si je koupili, rovněž v rekordním počtu.

Mezi pár šťastlivců samozřejmě patřili lidé, kteří měli hotovost, aby mohli ušetřit. Míra osobních úspor Američanů – nebo procento z příjmu lidí, které zbyde po zaplacení účtů a dalších náležitostí — klesl na minimum 2.3 %, což je druhý nejnižší bod za více než šest desetiletí.

9. Kongres vydláždil cestu pro zaměstnavatele, aby pomohli pracovníkům ušetřit hotovost pro případ nouze

Jak je uvedeno výše, spořicí účty v deštivých dnech jsou luxusem, který si mnoho Američanů nemůže dovolit, ale mohli by v této oblasti získat nějakou pomoc díky Kongresový balíček výdajů na konec roku. Podle souboru ustanovení známých jako Secure Act 2.0 by zaměstnavatelé měli možnost zakládání nouzových spořicích účtů pro své pracovníky vedle důchodových účtů. Část výplat zaměstnanců by se automaticky ukládala na účty, což by bylo omezeno na 2,500 150,000 USD ročně. Nárok na účty by měli pouze „zaměstnanci bez vysoké odměny“, což znamená ti, kteří vydělávají více než XNUMX XNUMX dolarů ročně.

10. Trh s bydlením se konečně ochlazuje a zdá se, že nárůst nájmů se zmírňuje

Konec roku 2022 vnesl určitou naději do potenciálních kupujících domů a nájemníků. Rent.com, vyhledávač bytů, uvedl seznam nejdostupnějších oblastí metra, které podle něj poskytují úlevu od vysokých nákladů na pronájem. „Jednociferné zvýšení cen nájmů a klesající meziměsíční sazby nájmů na několika trzích dávají nájemníkům naději, že se ceny po období historického růstu mohou stabilizovat,“ uvedla společnost.

Lovci domů, zejména ti, kteří kupují poprvé, budou v roce 2023 hledat cenově dostupnější místa k životu, přičemž 30letá úroková sazba hypoték se aktuálně pohybuje kolem 7 %, což je dvojnásobek sazby v loňském roce. „Mnoho z těchto oblastí se v pandemickém šílenství ocitlo pod dohledem radaru a nyní jsou v dobré pozici, aby vybuchly se solidními pracovními vyhlídkami bez cenovky ve velkém městě,“ řekla hlavní ekonomka Realtor.com Danielle Hale. 

(Realtor.com provozuje pobočka News Corp Move Inc. a MarketWatch je jednotka společnosti Dow Jones, která je také dceřinou společností News Corp.
NWSA,
+ 2.81%.
)

"V Sunshine State bude teplo, to je jisté," dodal Zillow roční prognóza nemovitostí vyšlo začátkem tohoto měsíce. "Ale protože se cenová dostupnost stala hlavním motorem nabídky i poptávky na trhu, místa, která stále mají rozumné ceny, již zažívají posun a v roce 2023 by měly mít nejzdravější trhy s bydlením."