Visa: automatické platby za kryptopeněženky

Před pár dny se objevila stránka na Oficiální stránky Visa výslovně věnované automatickým krypto platbám pro vlastní peněženky. 

Jde o řešení navržené Andrew Beams, Catherine Gu, Srini Raghuraman, Mohsen Minaei a Ranjit Kumaresana věnuje se právě automatickým platbám v kryptoměnách. 

Řešení Visa: přístup ke kryptoměnám je stále snazší

Autoři začínají hypotetickým příkladem, a sice tím, že člověk odjíždí na pár týdnů dovolené. Předpokládají, že během těchto dvou týdnů potřebuje provést důležité plánované platby, jako jsou splátky hypotéky, účty za energie nebo předplatné televize, a že nemá dost peněz na zaplacení před odjezdem na dovolenou. Předpokládají také, že během těchto dvou týdnů dostane výplatu, takže by rád pokračoval ve výplatách, jakmile peníze obdrží. 

Řešením jsou automatické platby, snadno nastavitelné při používání bankovního účtu. V tomto případě již Visa nabízí vše potřebné k tomu, aby bylo možné pokračovat. 

Ale co v případě použití Šifrovací peněženky?  

Visa předpokládá použití blíže nespecifikovaného Ethereum peněženku a uvádí inovativní techniku, která se objevila během Crypto Hackathonu na začátku roku 2022. 

Předpokládaná Ethereum peněženka je samosprávná, což znamená, že zahrnuje soukromé klíče, které jsou ve výhradním vlastnictví uživatele. Autoři píší, že uživatelský účet, který ovládá privátní klíče, může posílat transakce, zatímco smart kontrakt na druhou stranu nemůže iniciovat transakce zcela samostatně, protože musí vždy pocházet z uživatelského účtu a být uživatelem podepsány. 

Autoři si tedy kladou otázku, pokud uživatel nemá přístup k peněžence, protože je na dovolené, kdo může autorizovat transakce k provádění všech výše uvedených plateb? 

Problém by nenastal v případě úschovné peněženky, protože pak by soukromé klíče k autorizaci transakcí byly v držení provozovatele peněženky. Ale v případě neopatrovacích peněženek by byl v současné době problém je naplánovat při nedostatku finančních prostředků. 

Navrhované řešení společnosti Visa je to, co je známé jako Account Abstraction (AA), což je návrh, který se pokouší zkombinovat non-custodial peněženky a smart kontrakty do jediného účtu Ethereum, díky kterému budou uživatelské účty fungovat jako chytré kontrakty. 

Koncept abstrakce účtu (AA)

AA umožňuje navrhnout řádné řešení pro automatizované platby tím, že nabízí větší flexibilitu v procesu ověřování transakcí na blockchainu, což umožňuje vytváření plánovaných transakcí i při absenci dostatečných finančních prostředků. 

Namísto kódování podmínek platnosti transakcí v rámci protokolu Ethereum a jejich plošného uplatňování na všechny transakce lze s AA podmínky platnosti přizpůsobit a naplánovat v rámci chytré smlouvy platné pro individuální účet. AA tak umožňuje automatické platby i při absenci finančních prostředků v době, kdy jsou naprogramovány, tím, že umožňuje uživateli nastavit pravidla platnosti, která již nezahrnují ověřování podpisu. 

Díky AA společnost Visa navrhuje vytvořit nový typ inteligentní smlouvy, nazvaný „delegovatelný účet“. 

Díky AA tak bude možné automaticky a předem schváleným způsobem delegovat možnost instruovat uživatelský účet k zahájení push platby na smart kontrakt.

Automatické platby

Takové řešení se v některých ohledech podobá předautorizovaným platbám, které se používají například na čerpacích stanicích. 

Ve skutečnosti v těchto případech musíte transakci autorizovat před zahájením výdeje, tedy když částka ještě není známa. Existuje maximální povolená částka a v tomto konkrétním případě musí být na účtu dostatek prostředků k pokrytí celé částky maximální povolené částky. 

Transakce probíhá automaticky po předautorizaci v závislosti na konečné výši doplnění. 

V případě řešení Visa na bázi AA není problémem neznámá částka v době předběžné autorizace, ale nedostatek dostatečných finančních prostředků. 

Transakce je tedy předem schválena uživatelem se svým soukromým klíčem, ale ve skutečnosti bude provedena inteligentní smlouvou pouze tehdy, když bude k dispozici dostatek finančních prostředků. 

Aby došlo k automatické platbě prostřednictvím AA, musí příjemce platby nejprve nasadit inteligentní smlouvu na automatické platby. Uživatel musí mít delegovatelný účet a výslovně schválit žádost o schválení automatických plateb. Všechny úkony, které chytrá smlouva provede automaticky před schválením, si samozřejmě bude moci zkontrolovat. Vzhledem k tomu, že se jedná o decentralizovaný chytrý kontrakt na Ethereum, uživatel si může být jistý, že bude provádět pouze ty akce, které byly jím autorizovány. 

Po přijetí přidá peněženka uživatele adresu chytré smlouvy o automatických platbách do seznamu povolených na delegovatelném účtu uživatele. Poté chytrá smlouva aktivuje plánovanou platbu vyvoláním debetní funkce, která vyzve účet uživatele, aby inicioval normální push platbu nerozeznatelnou od standardních push plateb.

Toto řešení se kromě opakujících se plateb hodí i pro další aplikace v reálném světě, z nichž některé nemusí být snadno dostupné prostřednictvím dnešních platebních řešení. 

Návrh 

AA byl navržen jako EIP-86 již v roce 2017, i když počátky myšlenky, která za ním stojí, sahají až do počátku roku 2016. Návrhy obsažené v tomto EIP (návrhu vylepšení Etherea) však bylo obtížné implementovat kvůli mnoha změnám k požadovanému protokolu Ethereum, a to natolik, že byl později vyvinut další, EIP-4337, který poskytuje způsob, jak provádět AA beze změn v protokolu Ethereum. Stále však probíhá debata o tom, jak implementovat AA na Ethereum.

Protože Ethereum zatím nepodporuje AA, Visa implementovala vlastní řešení pro delegovatelné účty na StarkNet, což je blockchain druhé úrovně postavený na blockchainu Ethereum. 

StarkNet je vyvinut krypto startupem StarkWare a model účtu StarkNet odpovídá modelu AA. 

Visa říká, že je v čele navrhování inovativních platebních produktů a řešení a aktivně zkoumá nové přístupy související s chytrými smlouvami, aby byly peníze a platby programovatelné.

Autoři článku vidí v automatických platbách klíčovou funkcionalitu, která však ve stávající blockchainové infrastruktuře v současnosti chybí. Proto navrhli takové řešení, které využívá AA k tomu, aby bylo možné poskytovat neopatrované peněženky s funkcí automatických opakujících se plateb. 

Visa si klade za cíl pomáhat vytvářet lepší uživatelské zkušenosti využitím stávajících i nových platebních metod a za tímto účelem věří, že programovatelné peníze a programovatelné platby představují vzrušující příležitost.

Visa a budoucnost kryptoměn 

Je pravdou, že v neopatrovní sféře jsou plánované nebo opakované platby za současného stavu velmi obtížně zvládnutelné. Transakce musí být platné, aby mohly být schváleny, a aby byly platné, musí být plně kryty dostatečnými finančními prostředky. 

To platí o to více pro žádosti o platbu od věřitelů, kteří až do dnešního dne nemohou komunikovat se zákazníky, kteří nemají úschovu, pokud tak neučiní sami zákazníci. 

Spoléhat se na depozitní platformy není v žádném případě řešením, takže jsou vyžadovány nové technologie, které umožní individuálnímu držiteli peněženky, který není opatrovaný, umožnit plánované nebo automatické platby i v případě absence finančních prostředků. 

Není jisté, že řešení, které se rozšíří, bude právě AA, ale vzhledem k tomu, že je do jisté míry sponzorováno společností Visa, je možné, že by mohlo dosáhnout jasného úspěchu.