Brookings Institution, vlivný think tank se sídlem ve Washingtonu DC, zpochybnil sliby o často ohlašovaném tvrzení kryptoměn o zlepšení finančního začlenění. Ve své zprávě jménem Brookings Tonantzin Carmona sporné potenciál digitálních aktiv pro zlepšení každodenního přístupu k finančním službám.
Carmona citovala zprávy amerického ministerstva financí, které reagovaly na výkonný příkaz prezidenta Bidena, aby vládní agentury navrhly regulační rámce pro digitální aktiva. Ministerstvo financí označilo digitální aktiva za riziková pro znevýhodněné obyvatelstvo zprávy, "Kryptoaktiva: důsledky pro spotřebitele, investory a podniky." Dospěl k závěru, že digitální aktiva nenaplnila svůj slibovaný potenciál zahrnují tradičně vyloučené populace.
Část znevýhodněných skupin obyvatel využívá digitální aktiva. A přehled provedené na University of Chicago ukázaly, že 44 % obchodníků s digitálními aktivy v USA jsou Afroameričané a Latinoameričané. Federální rezervní systém také připouští že stále větší počet osob s nedostatečným bankovnictvím využívá digitální aktiva.
Brookings však poznamenává, že skupiny, které by mohly mít prospěch z většího finančního začlenění, se s digitálními aktivy tolik nepřekrývají, jak se zdá, že si propagátoři kryptoměn myslí.
Brookings identifikuje problém krypto konkurenčních narativů
Podle zprávy Brookings Institution používají obchodníci s digitálními aktivy dva příběhy, které by se mohly vzájemně doplňovat na povrchové úrovni, a přesto si konkurovat na hlubších úrovních.
První příběh předpokládá, že digitální aktiva mohou poskytnout alternativní metodu pro transakce. Lidé, pro které není snadné navštěvovat banky nebo používat aplikace digitálního bankovnictví, by si místo toho mohli například stáhnout bitcoinovou peněženku. Na rozdíl od bank mohou digitální aktiva zpracovávat transakce 24 hodin denně.
Druhý příběh navrhuje digitální aktiva jako způsob, jak budovat bohatství. Příznivci tohoto příběhu obvykle používají slangový výraz „HODL“ a navrhují, že jejich oblíbená kryptoměna zachová nebo zvýší hodnotu. Několik lidí v tomto táboře podporuje aplikace DeFi pro ukládání digitálních aktiv za účelem získání úroku. Tento příběh odrazuje od používání digitálních aktiv pro každodenní transakce a místo toho zdůrazňuje jejich investiční atributy.
Lidé se zájmem o větší finanční začlenění by se přirozeně mohli ptát, jakou možnost by potenciální uživatelé digitálních aktiv upřednostnili, pokud by příznivci mohli nabídnout metody tak pohodlné, jako je použití debetní karty. Mohou uživatelé používat digitální aktiva pro transakce nebo budování bohatství? Jak může kryptokomunita řešit problémy, když se nedokáže shodnout ani na jednom cíli?
Na prvním místě, nákup kryptoměn téměř vždy vyžaduje bankovní účet. Zatímco některé burzy mohou zákazníkům umožnit nákup digitálních aktiv pomocí předplacené debetní karty, mnoho špičkových burz, jako je Coinbase, vyžaduje, aby klienti propojili bankovní účet.
Mnoho lidí s nedostatečným bankovnictvím nebo bez něj citovat faktory, jako je jejich neschopnost udržet minimální zůstatek, vysoké bankovní poplatky nebo nedůvěra v banky. Tito lidé již mohou najít alternativy, jako jsou předplacené debetní karty, které jsou pohodlné a snadno použitelné pro každodenní transakce ⏤ bez nutnosti bankovního účtu.
Blockchainy digitálních aktiv obvykle nezvládají vysokou transakční propustnost. Jakýkoli blockchain s transakcemi za sekundu na stejné úrovni jako obvykle Visa nebo Mastercard obětuje decentralizaci téměř úplně, volí oligopol, který souhlasí s tím, že zaplatí za infrastrukturu velkých datových center.
Vývojáři zkoušejí různá škálovací řešení, ale žádné z nich nedokáže škálovat decentralizovaný blockchain, jako je bitcoin, až na úroveň Visa. Toto omezení může zpomalit nebo dokonce zastavit digitální aktiva nahrazující banky a kreditní karty.
Crypto jako nástroj pro budování bohatství je stěží slibné
Za druhé, digitální aktiva nejsou nástrojem k budování bohatství pro miliardy lidí, kteří nemají peníze na investice. Divoké výkyvy cen dělají z digitálních aktiv nejistý způsob budování bohatství. Mnoho lidí je zadlužených nebo nemá žádné investovatelné prostředky.
Brookings také zmiňuje další historické způsoby, jak digitální aktiva nemohou řešit překážky pro tradičně znevýhodněné obyvatelstvo v USA. Minulé snahy poskytnout rodinám ekonomickou výhodu zahrnovaly zákon o usedlosti z roku 1862, který sliboval akry půdy lidem ochotným se přesídlit, a zákon o GI z roku 1944, který sliboval bezplatnou vysokou školu a pomoc se zahájením podnikání nebo nákupem domu způsobilým veteránům. Nicméně, většina výhod připadla bílým mužům a vyloučené menšiny a zadlužené populace.
To způsobilo problém nerovnoměrného generačního bohatství. Bílé rodiny mít střední úroveň bohatství ve výši 188,200 36,100 USD – v drtivé většině lze přičíst vlastnictví nemovitostí. Hispánské rodiny mají medián 24,100 XNUMX $. Afroamerické rodiny mají průměrnou úroveň bohatství XNUMX XNUMX $.
Lidé, kteří vyrostli v chudších rodinách, mají více překážek pro získání výhodných úvěrových podmínek pro zahájení podnikání nebo pro přístup k vysokoškolskému vzdělání. Digitální aktiva by potřeba tyto problémy řešit zlepšit jejich image jako nástroje pro lepší finanční začlenění.
Brookings nastiňuje mnoho skrytých poplatků za kryptoměny
Za třetí, Brookings doporučuje, aby příznivci digitálních aktiv vybudovali mnohem lepší rampy pro mezinárodní měny. Příznivci propagovali digitální aktiva jako rychlý a levný způsob, jak zpracovat mezinárodní převody.
Inzerovali, že odesílatel využívající digitální aktiva může poslat tisíce dolarů přes státní hranice za pouhé haléře, místo aby přišel o procento peněz zasílaných do remitenčních služeb, jako je Western Union. Příjemce mohl obdržet místní měnu v minutách místo dnů.
Stejně jako u remitenčních služeb však stále platí poplatky a bankovní pravidla. Někteří uživatelé v zemích, jejichž bankovní systém zakazuje připojení k krypto burzám, musí hledat vzácné a drahé krypto bankomaty, aby převedli digitální aktiva na hotovost.
Pokud by příjemci upřednostňovali zachování svého kryptografického zůstatku bez konverze na fiat, museli by si opatřit vzácné prodejce, aby utratili digitální aktiva v rámci své místní komunity. Mezinárodní převody digitálních aktiv se stále musí vypořádat nájezdové a sjezdové rampy fiatplus poplatky za výměnu a transakce.
Čtěte více: NEAR's TVL se po axování terasovitého USN stablecoinu špatně snížil
Ochrana spotřebitele stále chybí
Za čtvrté, problémem může být nedostatečná ochrana spotřebitele. V červnu 2022, Fortune Magazine Varoval že zákazníci Celsius Network nemusí mít obvyklou ochranu spotřebitele, pokud by zkrachovala.
28. července 2022 Federální rezervní systém oznámil, že on a FDIC spolupodepsal dopis náročný že Voyager Digital přestal inzerovat, že má pojištění vkladů u FDIC. Následný kolaps Voyageru upozornil na nedostatek ochrany spotřebitelů v prostoru digitálních aktiv.
Brookings varoval, že budoucí tlaky na finanční začlenění by mohly vést k stejné predátorské praktiky jako subprime hypotéky, půjčky před výplatou a služby proplácení šeků, které mají tendenci nahrazovat zavřené bankovní pobočky ve znevýhodněných čtvrtích. Podobně se kryptobankomaty začínají objevovat v obchodech s nízkými příjmy a mohou si vymáhat poplatky až 20 %.
Ve světle těchto problémů Brookings navrhl, že lepší způsoby, jak zlepšit finanční začlenění, již existují ⏤ a oni nevyžadují kryptoměny. Zjevnou taktikou by například mohlo být odstranění systémových překážek otevření bankovního účtu prostřednictvím legislativy.
Federální rezervní systém také pracuje na službě okamžitých plateb nazvané FedNow, kterou zvolal spustit v polovině roku 2023. Carmona také naznačil že Federální rezervní systém by mohl přímo nabízet účty centrálních bank jednotlivcům a podnikům přímo, místo toho, aby to omezoval na finanční instituce schválené Master Account.
Celkově Brookings Institution doporučuje tvůrcům politik, aby se podrobněji zabývali podporou většího finančního začlenění bez použití kryptoměn.
Pro více informovaných novinek nás sledujte na X a zprávy Google nebo si poslechněte náš investigativní podcast Inovováno: Blockchain City.
Zdroj: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/