Blockchain pro udržitelný rozvoj: Případ Ghany

V moderní době rychlé globalizace a digitalizace dosáhl technologický vývoj takových rozměrů, že používání kryptoměn není žádným novým fenoménem. Technologie blockchainu otevírá internet finančním službám tím, že nahrazuje důvěru, základní součást finančního systému po staletí, transparentností integrovanou do decentralizované sítě. Tím pádem blockchain má potenciál pomoci dosáhnout cíle udržitelného rozvoje Organizace spojených národů (SDG) posílením postavení osob bez bankovního účtu, převážně žen, snížením transakčních poplatků a vytvořením alternativního zdroje likvidity.

Pouze 57.7% dospělých v Ghaně v roce 2021 mělo bankovní účet. Ti, kteří si nemohou dovolit účast ve formálním finančním systému, zjišťují, že nejvíce platí za základní finanční služby. Kromě toho existuje multiplikační efekt spojený s ekonomickou participací žen, který má dalekosáhlé důsledky při respektování řady cílů udržitelného rozvoje.

Související: „Desetiletí dodávek“ OSN potřebuje k úspěchu blockchain

Finanční inkluze může zmírnit chudobu, zlepšit zdraví a pohodu, rovnost pohlaví, mít pozitivní vliv na vzdělávání dětí a další. Přístup k dostupným finančním službám se tak stává katalyzátorem hospodářského růstu a příležitostí. Jednoduše řečeno, tady jde o hodně. Pojďme se do toho rýpat.

Ekonomická velmoc západní Afriky: Ghana

Ghana, která má společné hranice s Pobřežím slonoviny, Burkinou Faso a Togem, leží v srdci západní Afriky. Populace je asi 32 milionů a vedle různých kmenových jazyků je angličtina jedním z uznávaných národních jazyků. V roce 2020 je parita kupní síly země (hrubý domácí produkt na hlavu) často považována za ekonomickou velmoc západní Afriky. $5,744 americké dolary. Dokud Ghanu nezasáhla vážná bankovní krize trvající od roku 2017 do roku 2020, byl ekonomický růst Ghany ohromující – ztělesnění toho, čeho by mnoho zemí v regionu mělo dosáhnout. Ekonomika, otřesená další krizí pod názvem COVID-19, je v procesu obnovy.

Bohatí Ghany zůstávají soustředěni v městských oblastech na jihu a nízkopříjmové domácnosti jsou rozptýleny po venkově, kde žije většina populace. V důsledku toho jsou bankovní služby z velké části umístěny v městských oblastech. Navzdory tomu výzkum z roku 2010 dospěl k závěru, že fyzický přístup k bankám není hlavní překážkou bankovnictví, ale spíše požadavky Poznej svého zákazníka (KYC), které mnoho z nebankovních není schopno splnit. Také 64 % respondentů uvedlo jako hlavní důvod neexistence bankovního účtu nedostatečnost příjmů. Ačkoli se tato studie může zdát zastaralá, nová studie z roku 2021 přišel k podobným závěrům poukazem na to, že jedna z hlavních úskalí otevření bankovního účtu spočívá v nedostatku finančních prostředků.

Nezbytností pro infrastrukturu finančních služeb země jsou mobilní peníze, které doprovázejí každodenní život milionů Ghaňanů – přibližně 38.9 % populace v roce 2021 mělo registrované mobilní peněžní účet. Mobilní peníze, představené v roce 2009, jsou finanční službou, která lidem umožňuje převádět peníze a provádět platby, aniž by museli mít bankovní účet. K dokončení transakce je potřeba pouze mobilní telefon schopný posílat SMS.

V závislosti na poskytovateli sítě umožňují mobilní peníze majitelům účtů přístup k úvěrům a dalším druhům finančních produktů. Má další výhodu, že její požadavky na KYC jsou laxní ve srovnání s požadavky bank. Ve většině případů člověk potřebuje k otevření účtu „pouze“ doklad totožnosti. Dohromady to může být jen další překážka finančního začlenění (ne každý může mít telefon nebo doklady totožnosti), ale je to tak nízké, jak jen to může být. Dvě z jeho zřetelných nevýhod jsou však poplatky za transakce a výběr. MTN si například účtuje za mobilní převody peněz až 5 %. Poplatky, které se mohou zdát nepatrné, ale časem narůstají.

Související: Zde je to, co se děje ve Web3 v celé Africe

Dne 17. listopadu 2021 ghanská vláda oznámila, uzákonění poplatku za elektronické transakce ve výši 1.75 % s cílem naplnit státní kasu. Elektronický odvod byl původně navržen tak, aby prošel do února, ale zůstává odložen kvůli ostrému odporu. Přesto se tvrdí, že bez ohledu na elektronickou daň bude většina lidí nadále používat mobilní peníze.

A konečně, zahraniční remitence jsou tématem, které nelze při diskusi o situaci finančních služeb v Ghaně přehlédnout. Příjem remitencí tvoří značnou část HDP země, stejně jako v několika rozvojových zemích.

V roce 2018 byla Ghana po Nigérii druhým největším příjemcem remitencí v západní Africe. Vzhledem k tomu, že do Evropy a Severní Ameriky migruje stále více Ghaňanů, spoléhá se značný počet domácností na remitence, aby vyžili. Zatímco banky jsou obvykle nejdražší volbou pro mezinárodní transakce, služby převodu peněz doručují peníze do banky, na místo vyzvednutí hotovosti nebo na mobilní účet za nižší cenu.

Kryptoměna má oproti přeshraničním transakcím konkurenční výhodu. V mnoha případech je díky menšímu počtu zprostředkovatelů posílání peněz do zahraničí levnější a rychlejší prostřednictvím blockchainu. Tak jako hlášeny podle Světové banky byly průměrné náklady na zaslání 200 USD ve třetím čtvrtletí roku 6.8 2020 %. Usnadnění mezinárodních převodů bylo ve skutečnosti klíčové pro politické rozhodnutí El Salvadoru spuštění bitcoinu jako zákonného platidla v září 2021. Cíle udržitelného rozvoje rovněž uznávají značné náklady na remitence jako faktor, který brání finančnímu začlenění, a proto si stanovily cíl snížit je do roku 3 na 2030 %.

Související: Svět nepotřebuje banky, politiky ani nevládní organizace

Blockchain pro udržitelný rozvoj

Blockchainrysy neúplatnosti a neexistence zprostředkovatelů mohou pomoci lépe sloužit nebankovním subjektům. To by zase mohlo vést k diverzifikaci trhu finančních služeb, kterému tradičně dominují banky. Bez toho, abychom se ponořili do hromady technologických nesmyslů, by kryptoměny založené na blockchainu mohly dělat vše (a ještě více), co mohou dělat bankovní instituce, ale bez třetí strany, která by kontrolovala uživatelská data a účtovala lidem ohromné ​​poplatky za základní služby.

Kromě toho, co všechno kryptoměny umí, více než 10 let po prvním bitcoinu (BTC), ještě nedosáhl širokého přijetí spotřebitelů. Na základě kvantitativních průzkumů provedených s lidmi žijícími v oblasti Greater Accra, nejvíce urbanizovaném regionu země a umístění jejího hlavního města, zjištění naznačují nedostatek důvěry v budoucnost kryptoměn: Je to finanční bublina, nebo nahradí národní měny? , získání důvěry v proces? Nikdo to nemůže říct s jistotou. Zjištění nicméně také uvedla, že kryptoměny mají dobrou šanci nabrat páru a obohatit trh finančních služeb, zejména pokud by byly snadněji použitelné, stabilnější a akceptované obchody pro každodenní nákupy.

Zdá se, že lidé zatím nemají znalosti potřebné k provádění transakcí s kryptoměnami (nejen v Africe, jak ukazují jiné průzkumy). Vskutku, trvá to obrovské množství času, než se z toho dostanete.

Související: Krypto vzdělávání může přinést finanční posílení Latinské Ameriky

Nedostatek důvěry prospívá nedostatku znalostí, které brání přijetí kryptoměny – démonizující způsob, jakým je tento finanční nástroj pravidelně zobrazován velkou částí médií, také nedělá dobře. Je to začarovaný kruh, který nelze rozmotat, pokud neexistuje snadno použitelná finanční služba, kterou mohou využívat jednotlivci i majitelé obchodů. Jakmile bude existovat taková platforma, se kterou lze možná převádět prostředky prostřednictvím SMS (takže postavená na existující infrastruktuře, kterou zná mnoho Ghaňanů), může být tento cyklus zpochybněn a přijetí kryptoměny se urychlí. Jak již bylo řečeno, existují firmy, které pracují na blockchainových transakcích založených na SMS. Ačkoli to neznamená nahrazení jiných typů finančních nástrojů, diverzifikovalo by to sektor finančních služeb a zahrnovalo by jednotlivce, kteří byli dosud opomíjeni.

V tomto okamžiku stojí za zmínku, že kolísání ceny některých kryptoměn lze překonat používáním stablecoinů, kryptoměn, které jsou navázány na fiat – tj. vládou vydávané měny – nebo drahé kovy. Zatímco kritici rychle poukazují na to, že tyto coiny již nejsou decentralizované, protože pokud jde o fiat, jejich hodnota silně závisí na výkonnosti měny, kterou odrážejí. Některým firmám v kryptoprostoru se podařilo vyvinout relativně decentralizované stablecoiny – např. MakerDAO Dai).

Více než 70 zemí v současnosti také pracuje na vytvoření digitálního ekvivalentu svých národních měn. Digitální ekvivalent národních měn vydávaných centrálními bankami, označovaný jako digitální měny centrálních bank (CBDC), může posílit ochranu spotřebitelů a podnítit regulační rámec zahrnující fiskální a měnovou politiku pro významnou část finančního systému, který dosud široce unikaným úřadům. Samozřejmě to má své nevýhody: Uživatelé by se museli vzdát určité míry soukromí a kontroly, zatímco centrální banky by byly vybaveny nepředstavitelnou mocí, která by jim umožňovala datovat transakce, zrušit je atd. – pryč s „ochranou proti neoprávněné manipulaci“. ” kvalita decentralizovaných financí. Je to skvělá příležitost pro modelovou autoritářskou vládu, která si přeje upevnit svou kontrolu nad finančními transakcemi a občany. Ergo, kryptoměna a blockchain mohou být prostředkem svobody nebo mohou být zneužity k dystopickým výsledkům.

Na druhou stranu, poskytnutím jednoduché infrastruktury pro nastartování kryptoměn by CBDC spojené s uživatelsky přívětivou platformou mohly být výchozím bodem a branou, prostřednictvím které se lidé mohou dozvědět o kryptoměně a získat větší pravomoci. Od nynějška se lidé mohou cítit povzbuzeni k tomu, aby prozkoumali vesmír obklopující kryptoměny, rozšířili své finanční literární svaly a přesunuli úspory do decentralizovaných řešení.

Lekce ze Salvadoru by mohly pomoci podpořit finanční začlenění prostřednictvím kryptoměn v jiných částech světa. I když tento článek nemůže prozkoumat všechny argumenty kolem CBDC, mohou být jen jedním ze způsobů, jak získat důvěru, podnítit finanční začlenění a urychlit přijetí kryptoměn. Uznávám obrovský potenciál kryptoměny a zjišťuji, že její význam se vší pravděpodobností poroste. Co mě znepokojuje, je spíše to, kolik času potřebuje, aby se kryptoměna prosadila, vzhledem k tomu, že mnoho z těch, kteří jsou u moci, má vlastní zájem na tom, aby věci zůstaly tak, jak jsou. Když se podívám do historie, jsem si jistý, že její přijetí bude rychlejší než přechod od mušlí z cowrie na fiat.

Ještě jednou o inkluzi

Tím, že nabízejí spravedlivější a transparentnější finanční systém, představují kryptoměny a blockchain alternativu ke konvenčním finančním službám. Rozpoznání kryptoměny a blockchainu pro finanční začlenění a pohled za mobilní peníze a bankovní infrastruktury jsou zásadní pro uspokojení potřeby lidí získat přístup k dostupným finančním službám. K usnadnění používání pro jednotlivce a podniky je zapotřebí uživatelsky přívětivá platforma. Díky tomu mohl kdokoli získat přístup k výhodám bez rozsáhlých znalostí blockchainu. Krypto by pravděpodobně byly akceptovány obchody, což by pomohlo podpořit poskytování finančního začlenění v rámci cílů udržitelného rozvoje OSN. Při řešení finančního vyloučení by však neměly být podceňovány regulační rámce a finanční vzdělávání.

Nakonec se ukazuje, že to, co blockchain hrozí nahradit, je samotná povaha finančního systému obcházením otázky důvěry. Vzhledem ke své stručnosti článek vynechal mnoho technických aspektů blockchainu, jako jsou úschovné a necustodiální peněženky, decentralizované a centralizované burzy a různé typy blockchainů, kryptoměn a mechanismů konsenzu, ale doporučuji všem, aby se vydali na cestu objevování („googlování“) těchto a dalších pojmů. Vzhledem k tomu, že jsem v této záležitosti prováděl výzkum po značnou dobu, i když je to zdlouhavý úkol, mohu vás ujistit, že je to podnět k zamyšlení a obohacování znalostí. Vzhledem k tomu, že velká část blockchainu je stále v plenkách, je vhodný čas začít o něm číst hned teď.

Tento článek neobsahuje investiční rady ani doporučení. Každý investiční a obchodní tah zahrnuje riziko a čtenáři by měli při rozhodování provést vlastní průzkum.

Názory, myšlenky a názory zde vyjádřené jsou autorovým samotným a nemusí nutně odrážet ani reprezentovat názory a názory Cointelegrafu.