Není žádným tajemstvím, že dluhy studentských půjček jsou velkou zátěží pro jednotlivce a rodiny po celé zemi. Podle Education Data Initiativedluh studentských půjček ve Spojených státech dosáhl ve třetím čtvrtletí roku 1.745 celkem 2022 bilionu dolarů. Přibližně 92.7 % všech dluh jsou federální studentské půjčky.
Průměrný jedinec zůstatek dluhu, při zahrnutí federálních i soukromých půjček, se podle stejné zprávy Education Data Initiative odhaduje na 40,780 XNUMX USD.
Co se tedy stane, když dojde k nejhoršímu a dlužník zemře, aniž by plně splatil svůj studentský dluh? Je to důležitá otázka ke zvážení. A odpověď se liší v závislosti na typu dotyčného úvěru.
Co se stane s federálním studentským dluhem, když zemřete?
Proces řešení federálního studentského dluhu v případě odchodu dlužníka je nejpřímější. Podle amerického ministerstva školství, federální studentské půjčky jsou vyřízeny. Tato politika zahrnuje také půjčky Parent Plus. Pokud zemře rodič, který si vzal půjčku Parent Plus, nebo student, který byl příjemcem půjčky, dluh zaniká.
Oddlužení má však další finanční důsledky.
"Propuštění je obvykle zdanitelné," říká Conor Mahlmann, certifikovaný odborník na studentské půjčky a poradce pro studentské půjčky Studentská půjčka Plánovač. „Za daně z vyřízeného úvěru by odpovídalo panství. Jako nezajištěný dluh by byl v souladu se všemi ostatními nezajištěnými dluhy, které musí být uhrazeny pozůstalostí.“
Prozatím však díky přijetí zákona o snížení daní a pracovních míst tato smrt zbavuje daňové povinnosti bylo upuštěno do roku 2025.
Co se stane se soukromým studentským dluhem, když zemřete?
Zatímco pouze asi 7.3 % dluhu studentských půjček je vázáno na soukromé půjčky, podle Education Data Initiative je stejně důležité porozumět tomu, jak se s touto finanční zátěží vypořádat v případě potřeby. Když dlužník zemře, zbývající soukromé studentské půjčky mohou být řešeny různými způsoby.
„Soukromé půjčky se liší podle věřitele. Některé budou propuštěny po smrti dlužníka. Jiní účtují dluh pozůstalosti zesnulého,“ říká Betsy Mayotte, prezidentka a zakladatelka společnosti Institut poradců studentských půjček.
Někteří věřitelé, jako je Sofi, na svých webových stránkách velmi jasně uvedou, že dluh splní pokud dlužník zemře. Dalším příkladem je Earnest věřitele, který studentské půjčky ve většině případů vyřídí v případě smrti dlužníka.
Ale i zde by se musely platit daně z propuštění, za které je zodpovědná pozůstalost zemřelého, říká Mahlmann.
Co se stane se spolupodepsanými půjčkami nebo půjčkami manžela/manželky?
Pokud dluh soukromé studentské půjčky zahrnoval spolupodepisovatele nebo patřil manželovi, řešení je méně jednoduché. Opět platí, že politika se často liší od věřitele k věřiteli.
„V některých případech, pokud primární dlužník zemře, je spolupodepisovatel stále odpovědný, ale v jiných je to odpuštěno,“ říká Mayotte. "Ve směnce dlužníka by měla být uvedena pravidla pro jeho konkrétní soukromou půjčku."
Spolupodepsaný může být skutečně odpovědný za splacení, když dlužník zemře a pozůstalost zesnulého jednotlivce nemůže pokrýt zbývající zůstatek.
„Pokud existuje zůstatek, který nelze uhradit z pozůstalosti dlužníka, a věřitel nezahrnuje doložky o propuštění z důvodu smrti, může být spolupodepisovatel na háku a provést platby zbývajícího zůstatku,“ říká Mahlmann. "To platí pouze pro soukromé půjčky přijaté před 20. listopadem 2018. Poté jsou spolupodepisovatelé chráněni před tím, aby museli nakládat se zůstatkem v případě smrti dlužníka."
Ve stejném scénáři by mohl být po manželovi požádán, aby provedl platby také, pokud byly studentské půjčky založeny během manželství a pár žije ve státě společného vlastnictví. Za zmínku také stojí, že v některých případech může smrt spolusignatáře vyvolat automatické nesplácení studentské půjčky. K tomu může dojít, i když jste celou dobu spláceli všechny půjčky včas.
"To znamená, že celý zůstatek je splatný okamžitě," říká právník pro oddlužení Leslie Tayne Tayne Law Group. "Ačkoli pravděpodobně nejste ze zákona povinni informovat svého věřitele o smrti spolusignatáře - to by bylo uvedeno ve směnce - některé banky z tohoto důvodu kontrolují veřejné záznamy o úmrtích."
Jak nahlásit úmrtí poskytovateli studentských půjček
Hlášení úmrtí držitele studentské půjčky je obvykle jednoduchý proces, ať už jde o soukromé nebo federální půjčky. Doklad o úmrtí je obvykle povinen předložit správci půjčky rodinný příslušník nebo jiný zástupce.
Konkrétně v případě federálních studentských půjček existuje několik přijatelných forem dokumentace, které lze v takových případech použít:
Originál úmrtního listu
Ověřená kopie úmrtního listu
Přesná nebo úplná fotokopie jednoho z těchto dokumentů.
„Přesný proces bude záviset na poskytovateli úvěru. Když dlužník zemře, člen rodiny by měl shromáždit příslušnou dokumentaci a poté kontaktovat správce pro každou půjčku, aby určil další kroky,“ říká Tayne.
Jak být připraven a chránit svou rodinu
I když nikdy není snadné ani příjemné myslet na smrt, pokud máte značný dluh, je důležité položit patřičné základy k ochraně vašich blízkých. Existují různé kroky, které můžete podniknout, abyste minimalizovali finanční zátěž svých dědiců nebo rodinných příslušníků, pokud zemřete s nezaplaceným dluhem ze soukromé studentské půjčky.
„Nejprve musí dlužníci zajistit, aby jejich rodiny nebo pozůstalí věděli, jak v případě jejich smrti získat přístup k online portálu jejich správce,“ vysvětluje Mahlmann. "To obecně platí o všech finančních účtech."
Kromě toho by dlužníci, kteří mají soukromé studentské půjčky, které nezahrnují doložku o zproštění smrti, měli mít v ideálním případě dostatečné životní pojištění, aby bylo zajištěno, že půjčky mohou být splaceny v případě jejich smrti, aniž by to způsobilo finanční potíže jejich rodinám. Možná by také stálo za to prozkoumat refinancování u jiného věřitele, který nabízí politiku úmrtního propuštění, říká Mahlmann.
Ti, kteří mají půjčky se spolupodepisovatelem, mohou také chtít prozkoumat své možnosti. „Pokud máte velmi nemocného spolupodepisovatele, může být dobrý nápad usilovat o vydání spolupodepisovatele,“ říká Tayne. „Toto je proces, kdy svému věřiteli prokážete, že jste nyní finančně schopni spravovat své půjčky sami, a necháte spolusignora odstranit. A pokud váš spolusignatář zemře, měli byste se okamžitě poohlédnout po refinancování.“
Stánek s jídlem
Je důležité, aby si ti, kdo mají dluh na studentské půjčce – a dokonce i jejich rodinní příslušníci a blízcí – uvědomovali, co se stane v případě smrti dlužníka. Požadavky na půjčku a doložky týkající se smrti by měly být přezkoumány v dostatečném předstihu. A pokud držíte studentský dluh, který nezahrnuje propuštění ze smrti, je třeba zvážit několik kroků, včetně získání dostatečného životního pojištění na pokrytí nesplaceného dluhu nebo refinancování úvěru u věřitele, který nabízí politiku propuštění.
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Více od Fortune: Americká střední třída je na konci jedné éry Krypto impérium Sama Bankmana-Frieda „řídil gang dětí na Bahamách“, kteří spolu chodili 5 nejčastějších chyb, kterých se výherci loterie dopouštějí Nebaví vás nová varianta Omicron? Buďte na tento příznak připraveni
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html